A veces la aseguradora acepta que ocurrió una pérdida cubierta pero paga mucho menos de lo que realmente cuestan las reparaciones.
La diferencia puede ser por daño faltante, dimensiones reducidas, precios bajos, depreciación, requisitos del código de construcción omitidos, o un estimado de reparación que no refleja lo que realmente se necesita para restaurar la propiedad.
Un pago parcial puede sentirse como si la aseguradora hubiera tomado su decisión final. A menudo, no lo ha hecho.
Revisamos el estimado de la aseguradora línea por línea y lo comparamos con el daño, la póliza, y el costo real del trabajo. Eso significa observar el alcance, las medidas, las cantidades, los precios de mano de obra y materiales, la depreciación, los gastos generales y ganancia, y cualquier otro elemento que afecte el monto de la reclamación.
El objetivo es sencillo: determinar por qué pagó la aseguradora, qué dejó fuera, y si pueden deberse beneficios de seguro adicionales.
Dónde Ocurren los Pagos Insuficientes
Estimación minimizada. El daño puede quedar completamente fuera del estimado. Eso podría incluir áreas adicionales del techo, daño interior por agua, estructuras exteriores, pisos, gabinetes, cercas, u otras porciones afectadas de la propiedad.
Medidas y precios. Pequeñas diferencias en medidas, tarifas de mano de obra, precios de materiales, o cantidades pueden sumar rápidamente en una reparación grande.
Depreciación. La depreciación puede reducir significativamente un pago inicial. Revisamos cómo se calculó, a qué elementos se aplicó, y si pueden volverse pagaderos montos adicionales a medida que se completan las reparaciones.
Requisitos de código y emparejamiento (matching). La aseguradora puede estimar para una reparación limitada cuando los requisitos de construcción aplicables, las disposiciones de la póliza, o la ley estatal pueden afectar el alcance real del trabajo.
Gastos generales y ganancia. Las reclamaciones que involucran múltiples oficios pueden requerir coordinación por parte de un contratista general. Si deben incluirse los gastos generales y la ganancia depende de la naturaleza y complejidad del trabajo y las circunstancias de la reclamación.
Cómo Revisamos una Reclamación con Pago Insuficiente
Comenzamos comparando el estimado de la aseguradora con la evidencia disponible del daño y el costo de reparación.
Eso puede incluir estimados de contratistas, fotografías, medidas, facturas, informes de ingeniería, registros de inspección, y otra documentación relacionada con la pérdida.
Buscamos diferencias tanto en el alcance como en el precio. A veces la disputa se reduce a algunos elementos faltantes. En otras reclamaciones, la aseguradora y el contratista están estimando dos reparaciones muy diferentes.
Si se necesita documentación adicional, trabajamos con los profesionales apropiados para desarrollar la reclamación y presentar a la aseguradora una solicitud fundamentada de pago adicional.
Dependiendo de la póliza y la naturaleza de la disputa, el siguiente paso puede implicar una reclamación suplementaria, más negociación, tasación (appraisal), mediación, o litigio.